Якщо страхове відшкодування не виплатили: хто винен і що робити

Страхування є однією з найбільш популярних тем для дискусій серед власників автомобілів, і градус цих дискусій зазвичай зростає, коли йдеться про відмову у виплаті страхового відшкодування. Зрозуміло, що водії найчастіше звинувачують у цьому страховиків: мовляв, як продати поліс і пообіцяти повний захист, так без проблем, а от як виплатити відшкодування, коли щось справді сталося, так одразу з’являються якісь підстави цього не робити.

Ми вирішили розібратися, у яких випадках страхова компанія має повне право відмовити у виплаті, і що треба знати автовласникам, щоб уникнути таких неприємних ситуацій. Допоможе нам у цьому Тетяна Щучьєва, директор СК Експрес Страхування.

Отже, насамперед слід визначитись із видом автострахування, про яке йдеться. Адже причини відмови у виплаті відшкодування відрізняються для ОСЦПВ і КАСКО.

Автоцивілка (ОСЦПВ)

Це обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності водіїв, що покриває збитки, завдані третім особам, тобто постраждалим у ДТП.

Топ-5 причин відмови у виплаті по ОСЦПВ: 

1. “Винуватець” ДТП не є винуватцем за рішенням суду.

– Бувають випадки, коли рішення адміністративного суду щодо винного у ДТП відрізняється від визначення винуватця поліцією при оформленні протоколу безпосередньо на місці події. За таких обставин страхова не має жодних правових підстав для виплати відшкодування потерпілій особі, адже вона вже не є потерпілою. Тож у такому разі – на  підставі рішення  суду – страхова відмовляє у виплаті, – пояснює Тетяна Щучьєва.

2. “Недійсний” поліс ОСЦПВ, термін дії якого ще не почався на момент страхової події або вже закінчився. Як не дивно, таке трапляється досить часто. Тож будьте уважними!

3. “Прострочене” звернення за відшкодуванням. Якщо звернутися до страхової через рік після дати ДТП з приводу компенсації збитків, завданих майну (тобто автомобілю), або через три роки, якщо йдеться про шкоду, завдану здоров’ю/життю, звернення розглядатися не буде. Строки, яких треба дотримуватись, чітко прописані у договорі.

4. Відмова самого потерпілого від відшкодування: наприклад, якщо він вже отримав його за своїм договором КАСКО або отримав компенсацію від винуватця ДТП.

5. Шахрайство. Йдеться про випадки, коли водій повідомив страхову про “ДТП”, якої взагалі не було, або спровокував таку “ДТП” умисно. Якщо у аварійного комісара виникає підозра, що хтось має намір незаконно отримати гроші, страхова компанія проводить розслідування, збирає всі документи, необхідні для ініціювання відкриття кримінального провадження та підтвердження злочинного наміру водія у суді.

Слід знати: якщо водій-винуватець скоїв ДТП у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння (а також відмовився від проходження відповідного обстеження), перебував під впливом лікарських препаратів, не мав посвідчення водія з відповідною категорією або втік з місця події, страхова компенсує збитки потерпілій стороні, але потім звернеться з так званим “регресним” (зустрічним) позовом до страхувальника або водія, який спричинив ДТП.

КАСКО

Нагадаємо, що КАСКО – це добровільне автострахування, що захищає автомобіль клієнта від таких ризиків, як ДТП, протиправні дії третіх осіб, наслідки стихійних лих, пожежі, падіння предметів, напад тварин тощо. Остаточний перелік ризиків, які покриваються, зазначений у конкретному договорі КАСКО, і вони можуть відрізнятися у різних компаній.

Топ-5 причин відмови у виплаті по КАСКО:

1. Надання неповної чи неправдивої інформації про факт та обставини страхової події (як і у випадку з ОЦСПВ).

2. Керування автомобілем в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння (а також відмова від проходження обстеження).

3. Залишення місця ДТП до приїзду поліції або невиконання вимог поліції під час проведення розслідування і оформлення протоколу.

4. Грубе порушення правил дорожнього руху, що стало причиною ДТП: наприклад, проїзд на червоне світло, перетин подвійної суцільної чи залізничного переїзду. Але слід зазначити, що існують програми КАСКО, які покривають і такі ризики.

5. Належність пошкоджень, яких зазнав автомобіль, до виключень, прописаних у договорі, або відсутність події, що сталася, серед переліку страхових ризиків.

Відмови у виплаті, пов’язані саме з останнім пунктом, зазвичай викликають найбільшу кількість запитань у автовласників. Справа в тому, що кожен договір страхування включає вичерпаний перелік ризиків, які покриваються або не покриваються страховою, а також ситуацій, що належать до виключень. Але, на жаль, не всі автовласники уважно вивчають умови договору на етапі його підписання та обговорюють незрозумілі питання зі спеціалістом.

Ось деякі поширені ситуації, коли страхова має право відмовити у відшкодуванні.

• Пошкодження шин і/або дисків – під час потрапляння в яму або необережного паркування.

Йдеться про пошкодження саме дисків і шин, коли інші частини автомобіля не постраждали. Багатьма водіями відмова у виплаті за таких обставин сприймається як неприємний сюрприз, але стандартні договори КАСКО цю опцію не включають. З іншого боку, якщо в результаті ДТП пошкодження зазнали не тільки диски і шини, а й крило, дверцята, фара, дзеркало – тобто вся бічна сторона автомобіля, – страховик без проблем покриє цей ризик.

• Пошкодження салону домашніми тваринами.

Якщо по дорозі до ветеринара ваш знервований песик погриз обшивку крісла, доведеться відновлювати її за власний рахунок. Інша річ, якщо салон пошкодили злодії під час спроби пограбування, – це трактується як протиправні дії третіх осіб і має бути компенсоване.

Слід знати. Існують програми страхування КАСКО, які покривають і нестандартні ризики (окрім алкогольного та наркотичного сп’яніння), але можливість включення їх у перелік слід обговорювати зі своїм страховим агентом “на старті” – до підписання договору.

Якщо ж звернутися до сухих цифр, виявляється, що випадків відмови у відшкодуванні за всіх цих причин зовсім небагато. Так, у СК Експрес Страхування ця цифра не перевищує 2% вже майже три роки поспіль.

– Ми щиро зацікавлені в тому, щоб наші відносини з клієнтом були довгостроковими і справді партнерськими, тому ми намагаємось знаходити компроміс навіть у спірних випадках. Адже виплата відшкодування – це не “поразка” страхової, це наш обов’язок перед клієнтом. І ми завжди готові його виконати – чесно та оперативно, – каже Тетяна Щучьєва.